Transferencias electrónicas de fondos
débitos directos · créditos directos · Pagos al Instante BCRD · banca por internet · banca móvil
Los cinco elementos y los actores
El Reglamento organiza el sistema de pagos en cinco elementos, y esta simulación hace lo mismo. Aquí están, con los instrumentos que lleva cada uno, los sistemas del SIPARD y el elenco de contrapartes simuladas que los representa.
Los cinco elementos
El propio diagrama del Banco Central, Elementos de un sistema de pago, tiene cinco elementos. El ecosistema asigna una capa de arquitectura a cada uno, y por eso la integración de un equipo aterriza sobre la taxonomía real y no sobre la nuestra.
01Entidades que ofrecen y operan instrumentos de pago
02Instrumentos de pago
03Redes de comunicación
04Entidades de apoyo
05Leyes, convenciones, reglas y procedimientos
Los instrumentos
- Cheques
- Instrumentos electrónicos
Compras con tarjeta
débito · crédito · prepago · dispositivos móviles · POS físicos y virtuales · cajeros automáticos
Cuentas de pago electrónico
débitos y créditos directos · remesas · subsidios sociales · POS · ATM · retiro de efectivo · comercio electrónico · pago de facturas · recargas de minutos y datos
Los instrumentos y sus reglas son el Título VIII del Reglamento: transferencias electrónicas de fondos, tarjetas de pago y cuentas de pago electrónico (Art. 78); la propia cuenta de pago electrónico (Art. 19–25), cuyo balance equivale al valor nominal recibido, no genera intereses y es reembolsable a la vista; y la obligación de todo proveedor de presentar y leer un código QR que porte los datos para iniciar una orden de pago, conforme al estándar que el Banco Central fije por instructivo (Art. 78 §IV).
El SIPARD y sus sistemas
El Sistema de Pago y Liquidación de Valores de la República Dominicana es un servicio público de propiedad exclusiva del Banco Central, al que se vinculan todas las entidades de intermediación financiera y demás entidades autorizadas. El ecosistema simula sus sistemas uno por uno, y el sistema de pagos instantáneos que el Reglamento suma sobre ellos.
BANCO CENTRAL SIMULADO
SGPI10 s · 24/7/365 · alias
LBTRliquidación bruta en tiempo real
SCCcompensación de cheques
Valoressistema de liquidación
Débito directoy crédito directo
CardNETtransacciones en ATM
Pagos móvilessistema
Visaprocesamiento de tarjetas
Mastercardprocesamiento de tarjetas
Subagentesbancarios
El SIPARD es propiedad exclusiva del Banco Central (Ley 183-02, Art. 27; Reglamento Art. 62) y está integrado por el sistema de liquidación bruta en tiempo real, el sistema de compensación de cheques, el sistema de liquidación de valores, los sistemas de débito y crédito directo, el sistema de pago de las transacciones en cajeros de la red CardNET, el sistema de pagos móviles, los sistemas de procesamiento de tarjetas Visa y Mastercard, y el sistema de pago de las transacciones de subagentes bancarios (página del SIPARD, BCRD). Sobre ellos, el Reglamento añade el Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos, administrado por el Banco Central (Art. 60), cuya gestión le es exclusiva e indelegable (Art. 62).
Los actores que simulamos
La taxonomía es la del Reglamento, para que la integración de un equipo corresponda uno a uno con los roles reales. Cada simulador lleva un nombre del Laboratorio y un aviso visible: Banco Norte, EPE del Lab, Adquirente del Lab. Ninguno se presenta jamás como la entidad que modela.
Banco Central simulado
Administrador del LBTR, el SCC y el SGPI; depositario de las cuentas corrientes; vigilancia; receptor de notificaciones y registros; emisor del estándar de cuentas.
Supervisores y UAF simulados
Supervisores de bancos, seguros y valores, y una unidad de inteligencia financiera simulada para los reportes de operación sospechosa y de transacciones en efectivo.
Bancos (3 a 5)
Entidades de intermediación financiera con cuentas de core, tarjetas, préstamos, cheques y cuentas de pago electrónico, participación directa en el LBTR y hospedaje de las máquinas del piso. Cada uno con su personalidad: legado estricto, digital permisivo, cooperativa, asociación de ahorros y préstamos.
Entidad de pago electrónico
Cuentas de pago electrónico, una red de agentes, entradas por remesas y subsidios sociales, y el límite de RD$79,000 de carga y balance.
Adquirencia y subadquirencia
Afiliación de comercios, autorización en POS y comercio electrónico, compensación, liquidación, contracargos y las reglas de adquirencia transfronteriza.
Procesadores de marcas de tarjeta (dos)
Autorización, compensación, liquidación, tokenización, resultados de 3-D Secure y EMV.
Administrador de red de cajeros y host
El conmutador entre las máquinas del piso del Laboratorio y los bancos simulados, tanto en flujos con tarjeta como sin ella.
Administrador de débito y crédito directo
Transferencias por lotes y por archivo, con calendario de días hábiles, devoluciones y códigos de razón.
Billetera, iniciación y pasarela
Las tres categorías de proveedor que el Reglamento reconoce de nuevo, cada una con su registro y sus límites.
Agentes y subagentes bancarios
Cash-in, cash-out, afiliación en el mostrador y entrega de tarjetas, en farmacias, hoteles, centros de servicio de telecomunicaciones, supermercados y colmados.
Remesas, cambio y contraparte SIPA
Agentes de remesas y cambio, agentes de cambio y la contraparte regional para transferencias en dólares.
Aseguradoras y corredores digitales
Cotización, emisión, prima por débito directo o tarjeta, reclamación y pago, además de seguro embebido sobre un préstamo o una transferencia.
Motores de instrumento
Cheque (digitalización, truncamiento, imagen), transferencias (débito directo, crédito directo, instantáneas), tarjetas (débito, crédito, prepago), cuenta de pago electrónico y QR.
Pasarela y bus
Adaptadores de protocolo —ISO 8583, ISO 20022, REST/OpenAPI, intercambio de archivos, webhooks— con firma de mensajes, sellos de tiempo y bitácora de cada mensaje.
Identidad y firma
Consultas al registro civil, verificación documental y de vivacidad, y una entidad de certificación para firmas digitales y sellos de tiempo.
Burós, impuestos, seguridad social, telcos
Burós de crédito, consulta de contribuyentes y acuses de facturación electrónica, nómina, recargas y señales del número telefónico, además de impresores de cheques y suplidores de escáneres como proveedores críticos.
Población sintética
Personas y empresas con identidad coherente entre registro, burós, bancos, entidad de pago electrónico y telco; comercios; y, desde la Fase 3, adversarios. Se genera por corrida; en ninguna parte hay datos personales reales.
Cada rol institucional es además una persona de IA —el oficial de cumplimiento de Banco Norte, el analista de la unidad de inteligencia financiera simulada, el operador del Banco Central simulado—, de modo que un paso con humano en el circuito puede jugarlo un agente o una visitante de pie en el piso del Laboratorio.
El elenco completo, endpoint por endpoint, está en el manual técnico; el mapa lo dibuja entero.